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原標題：網路貸款瘋狂入侵大學校園是福是禍

特別提要：網貸平台到底由誰監管？記者從多方了解到，借貸平台不屬於金融機構，故目前並沒有納入銀監局的監管範圍。在此情況下，成立一家網貸平台幾乎沒有門檻，只需拿到工商局的營業執照，並在工信部備案即可。網路借貸平台真實上是「三無」：無准入門檻、無行業標準、無機構監管。

中青在線鄭州3月20日電（張玉甫 中國青年報·中青在線記者 潘志賢）一張身份證，一本學生證，甚至不消本人簽字，就能貸下數萬元。就這樣，河南牧業經濟學院大二學生鄭德幸以28位同學之名，在14家校園金融平台負債近60萬元，最終絕望跳樓。悲慟之餘，他的家人和同學們還得接著想辦法處理債務。

這是大學校園小額貸款中非常極端的一起負面案例。然而，中國青年報·中青在線記者走訪高校驚見，互聯網金融的蓬勃發展，也在高校中迎來了大學生分期消費市場的春天，眾多「校園貸」平台紛紛到高校「跑馬圈地」。由於在校生沒有獨立的經濟來源，一旦消費慾望膨脹，就可能陷入連環債務之中。

大學生用網貸「提前消費東興路生日蛋糕推薦」

鄭州某高校大一學生小楠2015年11月在一家名為「愛學貸」的分期支付網頁上註冊成為會員，並分期付款購買了一部蘋果iPhone和一個平板電腦，為此她多付了將近600元的利息。按照協議，小楠要在12個月里每月還款800元，而他的生活費每月僅有1000元。

小楠回憶起當初所作的決定，她說，「我考慮了整整一個星期，畢竟兩樣東購物加起來已經破萬了，並且要分一年還完，壓力很大，但又很搶購，便想著通過勤工儉學打工掙錢來還。」

得知情況后，寶建路二埔母親節蛋糕2016小楠的父母在教育孩子一番后提前將她一個學期的生活費打了過來。目前，手機的費用已經全部還完，平板電腦還差一千多塊。

小楠說，大學生思維活躍，喜歡接受新鮮事物，但源於囊中羞澀，於是很多人願意嘗試貸款買東西。「每個月生活費也就是1千多，比如一個手機6000元，分期買，一個月還500塊錢。分期付款能讓有需求的學生很快捷的用到這些新興的商品，不需要等很長時間。」

正如小楠說的那樣，大學生小唐比來也為給本身添置一部新手機。由於沒有錢，他採納了商家建議辦理了分期付款，小唐只付了300元錢就拿到了3000元的手機，剩下的2699元挑選用貸款的形式支付。

然而，小唐然後發現，在本身的貸款合同中，他要連續12個月還款，每個月需要還款339元，這意味著他一共要還款4068元，比2699元的貸款本金多出1369元，利息和各種費用竟然超過本金的50%以上。

而小唐的個人消費貸款申請表顯示，這筆貸款的月貸款利率為1.67%，月客戶辦事費率為1.79%，別的還有0.77%的月擔保辦事費率，這樣每個月費率加一起是4.23%，乘以12個月，年費率高達50.76%。

中國青年報·中青在線記者走訪發現，網路小額貸款這一方式在大學生中已經十分普及，越來越多的學生利用網路借貸平台滿足日常消費需求，如購買電腦、手機等電子產品。在走訪時，有超過三分之一的大學生表示，倘若消費金額超過生活費上限，願意考慮用網貸的方式暫時緩解購買壓力。而更重要的原因是，大學生在分期購物平台上開通個人貸款支付業務較為容易，這使他們可以盡情「放縱」本身。

網貸平台暗藏門道 中山西路3段生日蛋糕

正是看上了這種需求，校園金融也成為各方追逐的對象，各路本錢紛紛「跑馬圈地」。

在鄭州市龍子湖大學城，中國青年報記者發現，路邊的公告欄基本上被貸款廣告侵佔。每棟宿舍樓一樓的窗戶旁、明學路生日蛋糕推薦入口處，甚至在廁所裡，都貼著貸款的小廣告，上面均有「大學生創業助學」、「大學生現金借款」等字樣。

網路上，搜索「大學生貸款」等詞彙，「最快3分鐘審核，隔天放款」、「只需提供學生證即可辦理」等多條吸引人的信息瞬間鋪面而來。

有媒體統計，針對大學生的網貸平台已經有百余家了，許多知名名稱也都投入了這塊業務。

中國青年報記者梳理髮現，學生貸款可選擇的途徑主要有三類：一是學生分期購物平台，滿足大學生購物需求，比如趣分期、任分期等；二是單純的P2P貸款平台，用於大學生助學和創業，比如投投貸、名校貸等；三是阿里、京東、淘寶等傳統電商平台裏面提供的信貸辦事。

這些網路借貸平台不僅在線上發佈放貸信息，在線下也瞄準在校的大學生。大三學生小裴說，大一時，她就見到過網路借貸平台的推銷，「滿大街都是讓掃二維碼，然後送東西，掃出來的二維碼都是借貸寶之類的。」

記者隨即撥通了一家名叫「名校貸」的校園熱線，詢問辦理貸款的相關事宜。客服表示，貸款不需要抵押，本科以上的學歷最多可以申請5萬。

在「名校貸」官方網站上，工商營業執照明確標註了其營業範圍不得從事信用擔保、金融擔保等相關業務，而當記者對安全性提出質疑的時候，客服回答：「是安全的。除了就是相應的不克不及從事信用擔保指得是不是高利貸之類的，我們公司不是高利貸公司。」

記者登錄了大學生們常用的分期付款網站「分期樂」，這家網站除了列出琳琅滿目的商品外，還打出了「全場免息、直降五億」的誘人字眼。網站的推薦顯示，2015年9月1日上線活動營銷欄目，推出了「全國首屆大學生分期購物節」，21個小時內訂單金額突破1億元大關。不過，3月20日，傍邊國青年報·中青在線記者再次登錄時發現，該網站已將「全國首屆大學生分期購物節」改為「分期購物節」。

拿著身份證、學生證，再填個表格，不需要擔保，不需要資質審核，便可以獲得小額貸款，有的平台甚至還打出「無息」的宣傳。

但實際上，網貸平台的「利率」實際上門道多多，有的已經不啻於高利貸了。

據媒體報導，「網貸平台往往會以低分期利率吸引學生，月利率遍及在0.99%至2.38%之間，很多都遠超目前銀行信用卡分期費率。一旦逾期償還欠款，需要支付的違約金不容小覷，凹凸相差數倍。」

記者發現，一旦逾期，「名校貸」會收取逾期未還金額的0.5%/天作為違約金，「趣分期」則要收取貸款金額的1%/天。還有少數小貸公司會收取貸款金額7%至8%作為違約金。不僅違約金嚇人，有的平台還收取必然的押金和辦事費，比如，明面上是每個月5%的利率，可還設置了5%的辦事費。

由於在校大學生沒有可靠的收入來源，一旦資金緊張，很容易還不上貸款。那麼，這些平台真的不怕他們還不起嗎？

事實上，在校大學生看似是一個個獨立的個體，但是他們又極端地依附於學校與家庭。

「跑得了和尚跑不了『廟』，除非是真的學籍也不要了，不想畢業了，不然人是非常好尋獲的。」小楠告訴記者，一旦貸款公司威脅他們畢不了業，又或者通過學校本款渠道去鬧，學生就不得不就範了。

別的，家庭是學生提前消費的實際兜底者。據記者調查，儘管申請貸款的步驟簡單，但是父母的聯繫方式等信息是必需要填的。「如此一來，誰也不肯意本身的孩子學業被耽誤，背著員鹿路1段母親節蛋糕一個『老賴』的名聲。」小楠說。

網貸平台急需監管

事實上，網貸平台只是前幾年大學生信用卡的「變身」。

2004年9月，金誠信和廣東發展銀行聯名發行了首張「大學生信用卡」后，工行、建行、招行、中信實業銀行陸續跟進，大學生信用卡市場一時間火爆起來。

然後，隨之表露出的各種問題，2009年，銀監會發文禁止銀行向未滿18歲的學生髮信用卡，給已滿18歲的學生髮卡，要經由父母等第二還款來源方的書面同意。此後，各大銀行紛紛叫停了大學生信用卡業務。

大學生信用卡「折戟」后，校園網貸開始在高校跑馬圈地。和信用卡「圍攻」校園相同，不少大學生通過網貸分期貸款平台開啟了他們的「信用人生」。不同的是，這一次「債主」並不是銀行，而是眾多網貸公司。

從2014年開始，趣分期、分期樂、愛學貸、名校貸等多家專門針對大學生的信用貸款，雨後春筍般冒了出來，並獲得了多輪天使投資。這些校園網貸產品的共同特點是，只要是學生身份，即可以申請信用貸款，通過支付必然的手續費，先消費，后還款。

但是，校園網貸真如網貸公司標榜的「助你圓夢，傳遞校園正能量」嗎？走訪中，有不少大學生就將其稱為「信貸魔窟」「噩夢製造者」。雖然校園網貸大多是信用貸款，與銀行建立了某種合作關係，合同上也有還款方式、還款日期等約束，但這一貸款形式明顯帶有消費陷阱，逃不了誘導惡意消費的質疑。

那麼，網貸平台到底由誰監管？記者從多方了解到，借貸平台不屬於金融機構，故目前並沒有納入銀監局的監管範圍。在此情況下，成立一家網貸平台幾乎沒有門檻，只需拿到工商局的營業執照，並在工信部備案即可。網路借貸平台實際上是「三無」：無准入門檻、無行業標準、無機構監管。

對此，高校學生處的負責人也表示，由於網路信貸平台進校園的途徑難以禁絕，高校只能把更多精力放在了對學生的思想教育上，可這項工作難度不小。學生就像一個皮球，經過高中三年學習壓力，到大學一旦放鬆，發生彈性形變，大量信息進入生活，學生沒有特彆強的分辨能力，對學校大學生思想教育是非常困難的事兒。

相關研究學者認為，一方面，分期消費行業重在協同監管，需要通過公安、工商、工信以及金融辦等多部門聯動執法來實現；另一方面，監管職責分散各部門，導致監管主體不明確，監管效果難以包管，一旦有風險和責任時，易出現彼此推諉的情況。

河南豫龍律師事務所律師付建認為，針對大學生這個特殊群體，更要加強金融知識普及和金融消費教育，倡導大學生理性消費，培養大學生的信用意識和契約精神。而網貸平台則應規範審批流程，在法律法規框架內經營業務，要對大學生貸款資質進行必然的審核，對虛假信息審核不實的，平台也要承擔責任。

付建表示，各高校也應強化校園辦理，同時引導、教育學生具有正確的消費觀。而家長需要及時和孩子溝通，留意學生的言行，防患於未然。

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